Существуют различные виды страхования строительства в США. Какие-то из них предназначены для защиты владельцев недвижимости, какие-то рассчитаны на застройщиков и подрядчиков на различных этапах строительного проекта. 

Наличие строительного страхового полиса необходимо для многих проектов. В следующих разделах мы рассмотрим основы страхования строительства, наиболее распространенные типы доступных полисов и сроки их применения в США.

Что такое страхование строительства?

Страхование строительства обеспечивается широкой гаммой страховых полисов, которые гарантируют защиту во время осуществления строительных проектов. 

Термин «страхование строительства» относится  к страхованию, связанному со строительными проектами, и сам по себе он не является фактической формой страхования.

Тип страхового покрытия строительства, в котором нуждается проект или бизнес, определяют множество факторов. К таким факторам относятся, отношение лица к проекту (подрядчика, собственника имущества, субподрядчика и др.).) тип лица, покупающего страховку (бизнес или физическое лицо), и тип имущества, подлежащего покрытию.

Виды страхования строительства

Собственник недвижимости, выполняющий строительный проект, может быть заинтересован в страховании ряда вещей, связанных с проектом — например, здания, транзитных материалов и т. д. В зависимости от характера контракта подрядчику по одному и тому же проекту могут потребоваться различные виды покрытия, такие как страхование общей ответственности и коммерческое автострахование. Ниже приведена более подробная информация о различных типах покрытия.

1. Страхование рисков строителей (ход строительства)

Страхование рисков строителей, также известное как страхование строительства (COC), а иногда и страхование всех рисков строительства, является страховым покрытием для зданий и других сооружений во время их возведения. 

Страховые полисы, как правило, охватывают следующие виды имущества:

  • Стройматериалы
  • Основные конструкции
  • Временные конструкции, такие как строительные леса
  • Дорожное покрытие, ограждения, фасады
  • Газоны, деревья и растения, высаженные застройщиком

Страховые компании, как правило, страхуют наиболее распространенные виды строительных проектов:

  • Жилое новое строительство
  • Перепланировка жилых помещений
  • Конструкция дома и обслуживание помещений
  • Строительство коммерческой недвижимости

Однако, если речь идет о уникальном строительном проекте, поставщики специализированных услуг страхования могут предложить страховые полисы для уникального проекта. 

Типовые строительные страховки защищают только от ограниченных видов ущерба. Как правило, самые распространенные строительные страховые полисы риска покроют ущерб, причиненный:

  • Пожаром
  • Непогодой
  • Вандализмом

Страховщики предлагают варианты «премиального покрытия». Они стоят дороже, но могут увеличить размеры страховки, расширить перечень  страховых случаев и/или страхуемого имущества. Ущерб от землетрясений или наводнений, как правило, не покрывается, за исключением тех случаев, когда в договор добавляется условия возмещения для таких событий. 

Страховые компании могут также внести некоторые исключения в полис, которые защищают их от покрытия убытков, произошедших при определенных обстоятельствах или по небрежности страхователя.

2. Страхование общей ответственности коммерческих организаций и подрядчиков

Страхование общей ответственности, иногда называемое коммерческим страхованием общей ответственности (CGL) или страхованием общей ответственности подрядчика, относится к категории страхования, которые обеспечивают защиту ответственности предприятий в случае физических повреждений или материального ущерба в ходе ведения работ. 

Страховые компании предлагают различные варианты  страхования для профессиональных строительных организаций или строительных проектов. Не важно, являетесь ли вы владельцем недвижимости, строительной компании или подрядчиком, полисы страхования ответственности найдутся на любой случай.

Как правило, речь будет идти о страховании общей ответственности подрядчика или страховании общей ответственности строителей.

Полисы страхования общей ответственности, как правило, охватывают широкий спектр убытков, в том числе:

  • Неисправность при проведении работ
  • Травмы, связанные с работой
  • Недобросовестная реклама / диффамация

Как правило, подрядчики или застройщики обязаны иметь минимальный уровень страхования ответственности. Либо по законодательству некоторых штатов, они обязаны заключить определенные контракты, которые это гарантируют.

Компании, которые специализируются на разработке проектно-конструкторской документации, обязательно должны иметь страховку ответственности в случае, если на них подадут в суд за допущенные ими ошибки. 

Кроме того, субподрядчики часто оформляют договора о страховании своей ответственности для того, чтобы получить возможность работать на некоторых генеральных подрядчиков.

Полисы страхования общей ответственности распространены для следующих видов бизнеса:

  • Генеральные подрядчики (RGC)
  • Проектировщики
  • Ремоделеры
  • Небольшие коммерческие субподрядчики
  • Торговля / поставщики спецоборудования (кондиционеры, электрика, сантехника и др.)

Часть строительных рисков и некоторые виды страхового покрытия, как исключения, вносятся в полис защищая страховую компанию от необходимости покрывать определенные виды убытков или инцидентов.

3. Коммерческое автострахование

Коммерческое автострахование, или страхование коммерческих автомобилей, не является основными для строительных проектов. Это страхование предназначено для обеспечения страхования транспортных средств, используемых предприятиями. 

Покрытие, предоставляемое коммерческим автострахованием, призвано помочь страхователям избежать высоких затрат на ремонт транспортных средств, медицинские расходы или судебные иски в результате дорожно-транспортных происшествий.

Есть несколько вариантов покрытия для коммерческих полисов автострахования. Стандартные варианты покрытия включают:

  • Покрытие ответственности — это защищает компанию и ее работников от расходов, связанных с несчастными случаями, вызванными человеческим фактором.
  • Покрытие физического ущерба — это покрытие ущерба, нанесенного техническим средствам компании. Сюда может входить полное покрытие ущерба от угона транспортного средства, ущерба от вандализма или разрушения в результате стихийного бедствия.
  • Покрытие медицинских платежей  помогает оплачивать расходы связанные с травмой на рабочем месте. И все связанное с этим: включая медицинские счета, больничные сборы, расходы на скорую помощь и оплату похорон.
  • Покрытие в случае отсутствия страховки охватывает случаи повреждений и травм по вине незастрахованных водителей. Это необходимо в случае, если вы попали в аварию с кем-то, кто не застрахован, и вы все равно хотите быть защищены от высоких медицинских или ремонтных расходов.

Страховые общенациональные компании, предлагают страхование для большинства типов коммерческих транспортных средств. В том числе транспортных средств, которые обычно используются во время выполнения строительных проектов. 

Примерный список транспортных средств и прицепов, которые защищает коммерческое автострахование:

Тип транспортного средства

  • Грузовики
  • Пикап
  • Самосвал
  • Бортовые тележки
  • Бетономешалки
  • Насосное оборудование
  • Ковшовые экскаваторы
  • Тракторы

Типы Трейлера

  • Автоприцепы
  • Кузовные прицепы
  • Бортовые прицепы
  • Трейлеры общего назначения
  • Прицепы для перевозки сыпучих грузов
  • Концессионные прицепы
  • Сухогрузные прицепы
  • Трейлеры бортовые
  • Рефрижераторные прицепы сухогрузы
  • Прицепные цистерны

Есть смысл оформить коммерческий полис автострахования, если вы используете свой личный автомобиль для бизнеса. Персональный полис автострахования учтет несчастные случаи при использовании вашего автомобиля в деловых целях.

4. Морское страхование

Морское страхование является еще одним широким классом страхования, которое выходит далеко за рамки строительной отрасли. Название этого вида страхования берет начало со времени, когда морское страхование касалось в основном товаров и морских судов. Сегодня все совсем по-другому.

 Современное морское страхование охватывает многие виды имущества: включая перевозимое имущество; транспортируемое оборудование; имущество находящееся на хранении у ремонтной организации или на складе; имущество, которое используется в работе; компьютерное оборудование и цифровую информацию.

В строительной отрасли «внутреннее морское страхование» применяется в первую очередь к инструментам и оборудованию, которые используют подрядчики и застройщики. Поэтому его называют «страхованием инструмента и оборудования» или «страхованием оборудования подрядчиков».

Эти страховые полисы охватывают многие виды имущества, используемого профессионалами строительства, подрядчиками и застройщиками, в том числе:

  • Инструменты подрядчика, оборудование, одежда, и поставки (молотки, сверла, генераторы, электрические пилы, древесина, гипсокартон, ЕТК.)
  • Мобильная техника (экскаваторы, погрузчики, погрузчики, краны и др.))
  • Арендованное или заимствованное оборудование (арендованные инструменты или мобильное оборудование как электрические генераторы и грузоподъемники)
  • Компьютерная техника и информация (ноутбуки, планшеты, данные частных проектов)

Полисы могут охватывать предметы либо по восстановительной стоимости, либо по справедливой рыночной цене поврежденных или украденных предметов. А покрываемые страховкой инциденты для этого вида страхования будут включать случаи если:

  • Оборудование украдено с рабочего места
  • Инструменты или оборудование, повреждены при транспортировке на рабочее место
  • Оборудование повреждено при пожаре или стихийном бедствии на рабочем месте

Этот класс страхования может также покрывать другие расходы, которые могут быть связаны с утерей или повреждением инструментов и оборудования подрядчика:

  • Удаление мусора / очистка от загрязнения после покрытого страховкой инцидента
  • Расходы, вызванные задержками в результате покрытого страховкой инцидента

5. Лицензионные Облигации Подрядчика

Лицензионные обязательства подрядчика — это соглашения, аналогичные страховым полисам, которые гарантируют, что подрядчик будет соблюдать правила, указанные в конкретной лицензии подрядчика. 

Основное различие между этим обязательством и страховым полисом заключается в том, что эта страховка предназначена для защиты интересов широкой общественности и любого, с кем подрядчик ведет бизнес. 

Стоимость облигации подрядчика обычно зависит от исторического послужного списка подрядчика и его кредитного рейтинга. И чем лучше послужной список специалиста по строительству, тем дешевле будет вид страхования.

Некоторые штаты, отрасли промышленности и типы строительных контрактов требуют от подрядчиков нести лицензионные обязательства, а в некоторых случаях потребуются дополнительные полисы.

6. Строительные полисы

Строительные полисы, также известные как контрактные полисы, существуют для «гарантии» соблюдения определенных аспектов контракта или строительного проекта. Смысл их в том, что в конечном счете, контракт проекта гарантированно будет завершен, если сделка будет подписана. Существует несколько видов контрактных облигаций:

  • Bid bonds — гарантирует, что тендерные предложения по проектам являются серьезными и что подрядчик может финансово поддержать проект, если его заявку выберут.
  • Исполнение обязательств — для того, чтобы подрядчики придерживались стандартов и завершили проект, согласно его условиям.
  • Платежные обязательства гарантируют то, что подрядчик может предоставить оплату субподрядчикам, рабочим и поставщикам.
  • Недобросовестные поставки -защита исполнителя проекта от поставки некачественных материалов workmanship, что привело к тому, что теперь у него недостаточно времени для завершения работы в срок.
  • Гарантия обязательств – гарантии городу, округу или другому местному муниципалитету, что владелец страхового полиса будет развивать собственность в соответствии с местными руководящими принципами и требованиями.
  • Улучшенный страховой полис –дополнительные обязательства, плюс те гарантии, что предоставляет страховая компания.
  • Полис на поставку — обеспечение гарантии того, что поставщики поставят материалы, материалы и т.д. в соответствии с условиями договора.

7. Страхование оплаты труда работников

  • Страхование работников, также известное как компенсация работников или рабочего. Страховой полис, предназначен для защиты предприятия и подрядчика, если их сотрудник получает травму во время работы.

Страховой полис покрывает следующие расходы после наступления страхового случая:

  • Медицинские расходы
  • Пропущенная заработная плата
  • Текущие расходы на восстановление, связанные с травмой
  • Судебные издержки, когда пострадавшее лицо подает в суд на страхователя
  • Расходы на похороны и пособия в связи со смертью

Страхование компенсации работникам, характерно не только для строительной отрасли, это важная часть покрытия убытков для заказчиков и подрядчиков, планирующих нанять рабочих или служащих, которые могут получить травму на производстве. 

Требования к страхованию строительства

У читателя может возникнуть вопрос: А так ли уж необходима строительная страховка?

Во многих случаях это не только необходимо, но и обязательно.

Коммерческое автострахование – это требование закона США. Все штаты и федеральное правительство имеют законы, которые устанавливают минимальные требования для страхования автоответственности. 

Оплата труда работников также определяется в большинстве штатов в соответствии с законодательством; однако конкретные требования будут варьироваться в зависимости от штата и числа наемных сотрудников.

Некоторые виды страхования строительного бизнеса не определены как обязательные государственным или федеральным законом; однако многие строительные контракты требуют от подрядчиков наличия страхования проектов, над которыми они работают. 

Наиболее мелкие подрядчики, которые имеют дело непосредственно с частными домовладельцами, обычно не обязываются приобретать страховой полис для рабочих проектов.

Но когда крупные работодатели, такие как местные органы власти, университеты или большие компании заключают контракты на значительные строительные проекты, они почти всегда требуют, чтобы подрядчики и коммерческие девелоперы имели страховое покрытие, которое защищает различные страховые аспекты проекта. Эти расходы почти всегда лежат на заказчике проекта, но, тем не менее, и подрядчик может нести страховую ответственность.

Как правило, проектные контракты требуют от подрядчика нести общую ответственность, отвечать за компенсацию работникам и за страхование строительных рисков. Иногда, требуется поручительство и морское страхование. Но это случается не часто.

Расходы на страхование строительства

Этот вопрос не имеет простого ответа. Потому что страхование строительства относится ко многим типам полисов, учитывающих различные ситуации и приобретается различными типами страхователей.

Кроме того, подрядчики, проектировщики и владельцы недвижимости, которые приобретают страховые полисы, имеют варианты по уровню покрытия возможных убытков.

 Факторы, влияющие на стоимость страхования строительства

Множество различных факторов повлияют на стоимость строительного страхового полиса. Несмотря на то, что все страховые полисы на строительство продаются независимо друг от друга и различаются в том, что они охватывают, на них обычно влияет один и тот же набор факторов:

  • Кредитная история бизнеса / страхователя / страхователей
  • Опыт работы подрядчиков / бизнеса
  • Объемы проекта или бизнеса
  • Местонахождение проекта или предприятия / подрядчика
  • Лимиты покрытия и франшизы

Другие факторы также могут повлиять на стоимость строительных страховых полисов, которые необходимы для строительного проекта. 

В целом, именно эти факторы используются андеррайтером для оценки вероятности страхового случая или риска, связанного со страхованием проекта, подрядчика или бизнеса.

Средняя стоимость страхования строительства

Попробуем назвать приблизительную стоимость общего страхового покрытие для различных случаев. 

В таблицах приведены примерные годовые премии по различным видам страхования строительства:

Средняя годовая премия Требуется
Коммерческая
общая ответственность
$500 – $1,500 Обычно
Страховка / Избыточная
ответственность
$1,000 – $3,000 Рекомендуемые
Профессиональная ответственность $800 – $2,000 Рекомендуемые
Строительные риски 1-5% от стоимости проекта Обычно
Компенсация работникам $ 5,000 — $8,000 за сотрудника Обычно
Коммерческая
автостраховка
$ 800 — $ 5,000 за транспортное средство Всегда
Поручительство $100 – $10,000 Иногда
Внутренняя охрана $2,000 – $3,000 Иногда
Средняя Годовая Премия
Коммерческая общая
ответственность
$500 – $1,500
Страховка / Избыточная
ответственность
$1,000 – $3,000
Профессиональная ответственность $800 – $2,000
Строительные риски 1-5% от стоимости проекта
Компенсация работникам $ 5,000 — $8,000 за сотрудника
Коммерческое автострахование $ 800 — $ 5,000 за транспортное
средство
Поручительство $100 – $10,000
Внутренняя охрана $2,000 – $3,000
Требуется?
Коммерческая общая ответственность Обычно
Страховка / Избыточная ответственность Рекомендуемые
Профессиональная ответственность Рекомендуемые
Строительные риски Обычно
Компенсация работникам Обычно
Коммерческое автострахование Всегда
Поручительство Иногда
Внутренняя охрана Иногда

Расходы, указанные в этих таблицах, представляют собой лишь сводку средних по США расходов по страховым полисам. 

Обратите внимание, как широко эти оценки варьируются. Любой подрядчик, девелоперская фирма или домовладелец может платить различные суммы, базирующиеся на деталях их проектов и их собственной безопасности и опыта. 

Образно говоря, у подрядчиков, которые сталкиваются с большим риском, более высокие страховые расходы.